Periodo de carencia en los seguros de decesos ¿Qué es?

En Ecuador, muchas familias contratan un seguro de decesos para evitar que un fallecimiento se convierta en una carga económica y emocional. Este tipo de seguro permite cubrir gastos funerarios, trámites legales y gestiones administrativas en un momento especialmente sensible.

Sin embargo, hay un concepto clave que no siempre se entiende bien y que puede marcar la diferencia entre estar cubierto o no: el período de carencia.

Antes de contratar, es fundamental conocer este punto y comparar seguros de decesos para elegir una póliza con condiciones claras y adecuadas a tu situación familiar.

¿Qué significa el período de carencia en un seguro de decesos?

El período de carencia es el tiempo inicial en el que el seguro aún no cubre determinadas causas de fallecimiento, especialmente las relacionadas con enfermedades. Durante ese plazo, aunque el seguro esté activo y se esté pagando, la aseguradora puede no asumir los gastos del sepelio.

En Ecuador, este período suele variar entre 6 y 12 meses, dependiendo de la compañía y del tipo de póliza. La finalidad de la carencia es evitar contrataciones de último momento cuando ya existe una condición médica grave.

Carencia por enfermedad: un punto que debes revisar con atención

La carencia se aplica, sobre todo, cuando el fallecimiento ocurre por una enfermedad. Si la muerte sucede dentro del período de carencia y la causa es natural, la aseguradora puede rechazar la cobertura.

Para muchas familias ecuatorianas, este detalle pasa desapercibido al contratar el seguro. Por eso es importante declarar correctamente el estado de salud, leer las condiciones generales y confirmar desde cuándo entra en vigor cada cobertura.

Fallecimiento por accidente: generalmente sin carencia

En la mayoría de los seguros de decesos que operan en Ecuador, los fallecimientos por accidente no están sujetos a carencia. Esto significa que, si ocurre un accidente de tránsito, una caída grave u otro hecho inesperado, el seguro suele activarse desde el primer día.

Aun así, no todas las pólizas funcionan igual, por lo que siempre es recomendable revisar el contrato y confirmar esta condición antes de firmar.

¿Qué ocurre si el fallecimiento sucede durante la carencia?

Si el fallecimiento ocurre dentro del período de carencia y la causa no está cubierta, la familia deberá asumir todos los gastos funerarios. En Ecuador, un sepelio puede superar fácilmente los USD 2.000 o USD 3.000, dependiendo de la ciudad y del tipo de servicio.

Esta situación puede evitarse eligiendo un seguro con carencia reducida o con cobertura inmediata para accidentes, algo que conviene evaluar con anticipación.

Carencias más largas en personas mayores

En muchos casos, las aseguradoras establecen períodos de carencia más largos para personas mayores, especialmente a partir de los 65 años. También pueden exigir evaluaciones médicas o excluir determinadas enfermedades preexistentes.

Para adultos mayores en Ecuador, existen pólizas específicas que ofrecen cobertura parcial o enfocada en accidentes, aunque suelen tener primas más elevadas o límites en los servicios.

Diferencias entre aseguradoras en Ecuador

No todas las compañías aplican las mismas reglas. Algunas diferencias habituales son:

• Carencia de 6 meses para enfermedades
• Cobertura inmediata para accidentes
• Carencias extendidas en edades avanzadas
• Opciones sin carencia con prima más alta

Por eso, no es recomendable contratar a la primera opción disponible sin revisar condiciones y compararlas con otras alternativas del mercado.

¿Existen seguros de decesos sin carencia?

Sí. En Ecuador existen seguros sin período de carencia o con carencia mínima, aunque suelen tener un costo mayor. Estos planes están pensados para personas jóvenes, con buen estado de salud o que aceptan una evaluación médica previa.

Si estás evaluando proteger a tu familia y evitar sorpresas en el futuro, lo más prudente es comparar seguros de decesos y elegir una opción que ofrezca cobertura real desde el momento en que más se necesita.