¿Qué pasa con el seguro de vida en una herencia con varios beneficiarios?

Cuando fallece una persona, el seguro de vida suele ser una de las principales fuentes de protección económica para la familia. En el caso de ecuatorianos que viven en España, es habitual que existan varios beneficiarios designados, lo que puede generar dudas sobre el reparto del capital, la fiscalidad y los derechos de cada persona.

A diferencia de otros bienes, el seguro de vida no siempre forma parte de la herencia, por lo que entender su funcionamiento es clave para evitar conflictos y retrasos en el cobro. Por ello, antes incluso de contratar una póliza, es recomendable comparar seguros de vida y definir correctamente los beneficiarios y porcentajes.

Seguro de vida y herencia: cómo funciona en España

En España, el capital de un seguro de vida se entrega directamente a los beneficiarios designados en la póliza, sin pasar por el reparto general de la herencia. Esto es especialmente relevante para muchas familias ecuatorianas, ya que permite disponer del dinero con mayor rapidez.

Diferencia entre beneficiarios y herederos legales

• Beneficiarios designados: son las personas indicadas expresamente en la póliza. Pueden ser familiares o no, y reciben el capital directamente.
• Herederos legales: solo reciben el seguro si no hay beneficiarios designados o si la póliza así lo establece.

Si no se designan beneficiarios, el seguro de vida se integra en la herencia y se reparte conforme a la legislación española.

Reparto del seguro de vida cuando hay varios beneficiarios

Cuando el asegurado designa a varias personas, el reparto se hace según lo indicado en la póliza:

• A partes iguales, si no se especifican porcentajes.
• En porcentajes concretos, si el asegurado los ha definido.

Ejemplo habitual en familias ecuatorianas en España:

Si el reparto está claramente definido, la aseguradora paga directamente a cada beneficiario su parte correspondiente.

Impuestos que pagan los beneficiarios del seguro de vida

Los beneficiarios de un seguro de vida deben tributar por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, incluso si no son herederos. El importe a pagar depende de:

• Comunidad autónoma de residencia.
• Grado de parentesco con el fallecido.
• Capital recibido.

Por este motivo, muchas personas optan por comparar seguros de vida y planificar correctamente beneficiarios y capital para reducir cargas fiscales futuras.